Existem diversas opções no mercado para um seguro automóvel e o valor do mesmo pode ser influenciado por variados fatores. Antes de procurar qual a melhor opção para si, é importante perceber quais as necessidades que deseja ver asseguradas. Com tantas ofertas, compreendemos que pode ficar na dúvida sobre qual escolher. Escrevemos este artigo a pensar nessa situação: um guia com aquilo que deve ter em conta para obter um seguro automóvel mais barato, sem comprometer a qualidade.
O Que Pode Influenciar o Valor de um Seguro Automóvel?
O preço do seguro auto é influenciado por fatores referentes ao condutor, ao veículo a ser assegurado e àquilo que o seguro oferece. A ponderação destes fatores é variável uma vez que fica ao critério de cada seguradora, pelo que poderá encontrar valores bastante distintos em seguros que lhe ofereçam condições semelhantes.
As Características do Condutor
A experiência de condução, idade e histórico de sinistros provocados pelo condutor vão influenciar o valor do seguro. Porquê? O grau de risco é um elemento chave para qualquer seguro. Os fatores que aumentam o risco, como aqueles inerentes ao condutor, vão ter um grande impacto no valor a pagar.
Idade e Experiência de Condução
Um condutor com 18 anos e com menos experiência terá, em princípio, maior probabilidade de provocar um acidente. Isto faz com que, para um condutor mais velho e mais experiente, o seguro possa ser mais barato.
No entanto, existe uma exceção para pessoas com 65 e mais anos: o risco de acidente também pode aumentar devido a limitações associadas ao aumento da idade (limitações visuais, reduzido tempo de reação a estímulos, entre outros).
Histórico de Condução
Seguindo a mesma lógica, o histórico do condutor tem também um peso preponderante. A seguradora irá avaliar o número de acidentes em que a pessoa esteve envolvida e quais foram de sua responsabilidade.
A ocorrência de novos acidentes provocados pelo detentor faz com que o prémio do seguro possa aumentar, havendo assim uma penalização ou agravamento do valor do seguro. O cálculo do agravamento é feito de acordo com cada seguradora. Pelo contrário, a cada ano sem acidentes, poderá haver uma bonificação, ou seja, uma diminuição do valor pago.
Zona de Residência
Na verdade, até a zona de residência poderá ter influência no valor do seu seguro auto. Uma área urbana, com maior sinistralidade rodoviária, irá aumentar o risco de acidente e, por sua vez, o preço que irá pagar pelo seguro.
As Características do Veículo
Os automóveis possuem características diferentes consoante a idade, marca, modelo e extras – que influenciam tanto o valor do carro, como o risco. Todas essas variáveis podem ter influência direta no valor do seguro.
Para o seguro de responsabilidade civil (ou o conhecido “seguro contra terceiros”, que lhe explicamos de seguida), a maioria das seguradoras fazem a conta pela cilindrada – um carro com maior cilindrada poderá originar acidentes mais graves, sendo que isso aumenta o risco. Outro exemplo: um carro mais recente será, à partida, mais seguro, pelo que o risco será menor. Existem ainda seguradoras que oferecem seguros para carros com mais de 25 anos que sejam pouco usados e que, por esse motivo, têm um risco diferente do das viaturas de utilização diária.
Para um seguro de danos próprios, é geralmente utilizado o valor do veículo. E no que diz respeito aos extras? Estes tornam o valor da cobertura de “danos próprios” mais elevado.
As Características do Seguro
Nem todos os seguros lhe dão acesso às mesmas vantagens. Quantas mais situações estiverem incluídas na cobertura, mais irá pagar pelo seu seguro automóvel. Compreenda as principais diferenças daquilo que o seu seguro pode ter para saber aquilo que deseja incluir.
Seguro de Responsabilidade Vivil, ou “Contra Terceiros” – a Cobertura Obrigatória Por Lei
Todos os automóveis com matrícula registada num país da União Europeia têm de possuir esta cobertura para circularem legalmente – esta é a cobertura mínima obrigatória por lei.
Em caso de acidente, o proprietário do veículo é responsável pelos danos corporais e materiais causados às pessoas transportadas e a terceiros. Com o seguro de responsabilidade civil, é possível assegurar o pagamento dos prejuízos aos lesados. A atual cobertura mínima assegurada é de 6.070.000€ por acidente para danos corporais e 1.220.000€ por acidente para danos materiais. Deverá ter em atenção que o seguro “contra terceiros” base não cobre os danos provocados ao detentor do seguro.
Esta cobertura também inclui apoio em situações jurídicas, decorrentes de atos que provoquem danos a terceiros. A este tipo de seguro, poderá acrescentar extras que lhe conferem proteções adicionais.
Seguro com Cobertura de “Danos Próprios”
Também denominado por “seguro contra todos os riscos”, este inclui o seguro “contra terceiros” e podem ainda ser acrescentadas coberturas diversificadas – a extensão da cobertura fica dependente das condições do seguro automóvel.
Tenha em atenção que o nome “contra todos os riscos” não deve ser interpretado de forma literal – nem todas as seguradoras garantem a cobertura total, pelo que deve analisar o que inclui cada um.
As extensões mais comuns aplicam-se a:
Quebra de vidros;
Incêndios, raios e explosões;
Furtos ou roubos;
Choques, colisões e capotamentos;
Fenómenos de natureza e atos de vandalismo.
A extensão do seguro de “danos próprios” para fora de território nacional também vai tornar o seu seguro mais caro. Em grande parte das seguradoras, este tipo de cobertura apenas é aplicado ao território nacional pelo que, se for importante para si que este se estenda ao estrangeiro, deverá fazer essa solicitação.
Assistência em Viagem e Outros Extras
A assistência em viagem não é obrigatória por lei. No entanto, é disponibilizada por uma grande parte dos seguros automóveis base e pode incluir o arranjo do veículo na estrada, reboque e assistência a passageiros.
A principal diferença entre eles é o montante de indemnização estipulado, bem como a área coberta pela assistência – se apenas em território nacional ou também no estrangeiro.
Existem outros extras que podem ser adicionados ao seguro como a disponibilização de uma viatura de substituição quando o seu carro se encontra indisponível (devido a acidente ou avaria).
Como Obter um Seguro Automóvel Mais Barato e Adequado às Suas Necessidades?
1 – Comece Por Definir Aquilo Que Pretende Que Esteja Assegurado
Antes de começar a pesquisar sobre qual é o seguro auto mais adequado para si deve saber aquilo que necessita, ou seja, que cobertura procura para o seu seguro. Para além da obrigatória cobertura de responsabilidade civil (ou seguro “contra terceiros”), a assistência em viagem é relevante no seu caso? A cobertura de danos próprios justifica-se? Se sim, o que deseja que esteja abrangido? Estes fatores vão influenciar o preço do seguro auto e é importante que este lhe ofereça o que precisa.
2 – Faça uma Simulação do Seguro (ou Várias)
As simulações são rápidas, sem compromissos, e, na maioria das seguradoras, pode fazê-las online. Para comparar as diferentes opções precisa de saber exatamente aquilo que tem em mãos: tanto o valor (prémio) do seguro como todos os detalhes da cobertura que o mesmo lhe garante.
3 – Analise o Que Está Incluído em Cada Oferta
Há diversas opções pelo que é importante analisar o que está incluído em cada uma. Os valores não podem ser comparados de forma direta, pois determinadas ofertas poderão parecer semelhantes e não terem exatamente a mesma cobertura.
O tipo de seguro que seleciona terá influência direta no valor que terá de pagar. Por exemplo, um seguro com a cobertura de responsabilidade civil será mais barato do que um seguro que também tenha cobertura de “danos próprios”. Ao comparar as ofertas, tenha em conta os riscos e limites de cada uma, para perceber se a diferença de preço em relação a um seguro “contra terceiros” compensa.
4 – Saiba Qual a Franquia do Seguro
Em determinados casos, o segurado poderá ter de pagar parte dos arranjos, ou seja, é-lhe aplicada uma franquia e a seguradora apenas pagará parte dos prejuízos. Uma franquia pode ser expressa em dias, percentagem ou valor.
Por exemplo: o arranjo do seu automóvel tem um custo de 500€.
Se a franquia for de 700€, a seguradora não irá pagar nada do arranjo.
Se a franquia for de 200€, a seguradora irá comparticipar o arranjo em 300€.
Como é que isto se traduz no prémio do seguro? Quanto menor for a franquia, maior o será o preço que vai pagar pelo seguro, e vice-versa.
Deverá avaliar se é melhor pagar uma franquia menor, com o valor do seguro mais caro – o que se traduz em ter de pagar menos em caso de acidente – ou o oposto. Se conduzir com frequência, poderá fazer sentido optar por uma franquia mais reduzida.
5 – Opte Por Ter Vários Seguros na Mesma Seguradora
Se tiver mais do que um seguro – como um seguro para a sua casa, seguro de vida ou de saúde – poderá optar por tê-los na mesma seguradora, uma vez que muitas oferecem descontos quando tal se verifica.
6 – Fique a Par de Campanhas de Desconto
O valor do seguro automóvel poderá variar consoante determinada altura do ano e as diversas campanhas de desconto que a seguradora tem para oferecer. Nada como estar a par das campanhas e perceber com qual beneficia mais.
Segure-se, Antes de Arrancar
Na hora de escolher um seguro automóvel deve ler todas as informações pré-contratuais e contratuais definidas pela seguradora. Claro que um seguro com menos coberturas será mais barato, mas deverá certificar-se que é a melhor opção para si.
Procura um seguro automóvel mais barato? Estar a par de todas as ofertas é uma tarefa complexa, pelo que temos para lhe oferecer, na Muda & Poupa, um acompanhamento com uma equipa especializada, pronta para o ajudar a escolher o seguro auto mais adequado às suas necessidades.
