Existem várias maturidades de crédito pessoal, isto é, o tempo que tem para liquidar o valor que pediu emprestado. Uma das questões que os clientes colocam frequentemente é se é possível pedir um crédito pessoal a 240 meses. A resposta simples é sim – mas, de que forma é possível obter um empréstimo pessoal a 20 anos? Siga-nos nos próximos parágrafos e veja como funciona um crédito pessoal a 240 meses.
O Que É e Para Que Serve um Crédito Pessoal?
Um crédito pessoal é um empréstimo bancário que pode ser usado para diversos fins pessoais ou familiares. Ao contrário de outros tipos de empréstimos que têm um propósito específico e definido (como o crédito habitação ou automóvel), o crédito pessoal oferece flexibilidade quanto à utilização dos fundos. Entre os objetivos mais frequentes estão:
- Remodelações e obras em casa
- Compra de automóveis ou motociclos
- Pagamento de estudos e propinas universitárias
- Viagens e férias
- Compra de mobília e eletrodomésticos
- Financiamento de despesas médicas inesperadas
- Investimento inicial para abrir ou expandir um negócio próprio
A principal vantagem de um crédito pessoal é precisamente a liberdade de aplicar o dinheiro da forma que melhor lhe convém, sem ter de justificar detalhadamente ao banco o destino do montante solicitado.
Como Funciona um Crédito Pessoal?
Ao pedir um crédito pessoal, o banco disponibiliza-lhe imediatamente o valor acordado após aprovação, permitindo-lhe pagar posteriormente o montante em prestações mensais regulares ao longo do período escolhido. Estas prestações incluem:
- O montante do empréstimo propriamente dito (capital).
- Os custos associados ao crédito (juros e comissões).
É possível ter um crédito pessoal com prazos muito longos?
Embora tradicionalmente os empréstimos pessoais sejam concedidos com prazos curtos ou médios (habitualmente entre 1 a 7 anos), já existem no mercado opções com prazos bastante mais alargados, podendo ir até aos 240 meses (20 anos).
Este tipo de crédito pessoal com maturidades longas permite reduzir o valor das prestações mensais, tornando-as mais acessíveis ao orçamento familiar. Contudo, é importante notar que quanto maior for o prazo de pagamento, maiores serão os custos totais com juros.
Exemplo de Aplicação (Tabela Simplificada):
| Objetivo | Montante Médio | Prazo Habitual |
|---|---|---|
| Remodelações | 10.000€ – 20.000€ | 48-120 meses |
| Automóvel Novo | 15.000€ – 30.000€ | 48-84 meses |
| Formação e Propinas | 5.000€ – 15.000€ | 24-60 meses |
| Mobília ou eletrodomésticos | 3.000€ – 10.000€ | 24-48 meses |
| Viagem ou férias especiais | 2.500€ – 8.000€ | 12-36 meses |
| Pequeno Negócio | 10.000€ – 50.000€ | 60-240 meses |
Para Que Serve um Crédito Pessoal a 240 Meses?
O crédito pessoal com prazos alargados, como 240 meses (20 anos), destina-se principalmente a situações específicas em que se pretende reduzir significativamente o valor mensal das prestações. Entre estas situações destaca-se sobretudo o crédito consolidado.
O Que é o Crédito Consolidado?
O crédito consolidado é uma solução financeira que permite agrupar diversos empréstimos num único crédito, simplificando a gestão financeira e reduzindo o valor total pago mensalmente. Isto inclui, por exemplo:
- Crédito automóvel;
- Créditos pessoais anteriores;
- Cartões de crédito e linhas de crédito;
- Empréstimos diversos para consumo ou remodelações.
Por Que o Prazo de 240 Meses é Adequado?
Ao consolidar vários créditos, é comum que o montante total do novo empréstimo consolidado seja relativamente elevado. Ao optar por um prazo alargado, como os 240 meses, o valor das mensalidades é substancialmente reduzido, aliviando o orçamento mensal familiar e aumentando a capacidade financeira para outras despesas correntes.
No entanto, é importante ter em consideração que prazos maiores significam geralmente juros acumulados superiores ao longo do tempo.
Vantagens do Crédito Consolidado a 240 Meses:
Prestação mensal mais baixa: ideal para aliviar encargos mensais.
Maior controlo financeiro: gerir apenas um empréstimo em vez de múltiplas prestações mensais.
Possibilidade de aumentar liquidez mensal: liberta dinheiro para outras despesas ou poupanças.
Prazo Máximo Para um Crédito Pessoal em Portugal?
O prazo máximo habitual recomendado pelo Banco de Portugal para créditos pessoais é de 84 meses (7 anos). Contudo, existem exceções específicas em que as instituições financeiras podem conceder empréstimos com prazos mais longos, nomeadamente até 120 meses (10 anos).
Estas exceções incluem situações específicas:
- Crédito automóvel (financiamento para compra de viatura);
- Crédito consolidado (unificação de vários créditos num só, reduzindo a prestação mensal);
- Crédito pessoal com finalidade específica (como remodelações substanciais em habitação ou outros projetos de maior dimensão).
É Possível Ter um Crédito Pessoal a 240 Meses em Portugal?
Atualmente, e apesar de haver interesse crescente por parte de clientes que pretendem prestações mensais muito baixas, não é permitido, em Portugal, obter créditos pessoais com prazos de 240 meses (20 anos).
Na prática, o prazo máximo para este tipo de empréstimo continua a ser de 120 meses, mesmo em casos excecionais como o crédito consolidado ou financiamento automóvel.
Crédito Pessoal até 120 Meses?
Embora o Banco de Portugal recomende um prazo máximo de 84 meses (7 anos) para créditos pessoais, existem três grandes exceções onde o prazo pode ir até 120 meses (10 anos):
1. Crédito Automóvel 🚗
O crédito automóvel é uma das exceções admitidas pelo Banco de Portugal devido ao montante geralmente mais elevado do empréstimo. Estender o prazo até 120 meses permite reduzir significativamente a prestação mensal, tornando o crédito mais confortável para o orçamento familiar.
Contudo, atenção: Quanto maior o prazo, maior o custo total do crédito (MTIC – Montante Total Imputado ao Consumidor). Antes de decidir, faça simulações para comparar os custos totais entre prazos diferentes.
💡 Sugestão: Use simuladores online para perceber claramente o impacto do prazo nas suas prestações e juros totais.
2. Crédito Consolidado 💳
A consolidação de créditos é uma das situações mais frequentes em que se opta por prazos alargados (até 120 meses). Esta opção permite juntar vários empréstimos (automóvel, pessoal, cartões, e até habitação) num único crédito com uma única prestação mensal mais baixa.
Vantagens principais:
- Redução substancial da prestação mensal;
- Simplificação da gestão financeira;
- Libertação de liquidez mensal para outras despesas.
📌 Exemplo simplificado:
Crédito Automóvel + Crédito Pessoal + Cartão de CréditoDe 750€ para 425€ (-43%)
(apenas ilustrativo, sugerimos fazer simulação personalizada)
3. Crédito Pessoal com Finalidade Específica 🎯
Existem três finalidades específicas para as quais o Banco de Portugal permite o prazo alargado até 120 meses:
- Investimento em Energias Renováveis (painéis solares, sistemas energéticos sustentáveis)
- Educação (propinas, cursos superiores ou especializações)
- Saúde (procedimentos médicos, tratamentos de longa duração)
Para estes créditos, as instituições financeiras irão exigir documentação específica que comprove a aplicação dos fundos, como faturas, orçamentos detalhados ou certificados médicos.
Como Obter um Crédito Pessoal (até 120 Meses)?
Como já esclarecemos anteriormente, em Portugal não é possível obter um crédito pessoal a 240 meses. Contudo, pode perfeitamente solicitar créditos pessoais até ao limite máximo de 120 meses (10 anos), especialmente para crédito consolidado, automóvel ou finalidades específicas como saúde, educação ou energias renováveis.
Passos Para Obter o Crédito Pretendido:
Siga estes passos simples e rápidos para conseguir o crédito pessoal que melhor responde às suas necessidades:
Faça uma simulação online:
Insira o montante que pretende pedir;
Defina o prazo desejado (até 120 meses);
Avalie as prestações mensais e os juros totais.
Preencha e submeta o formulário:
Submeta online a documentação solicitada pelo banco ou instituição financeira.
Receba a decisão e assine o contrato:
Após aprovação, assine digitalmente ou presencialmente;
O dinheiro fica disponível em aproximadamente 48 horas após a formalização do contrato.
Documentação Necessária para o Crédito a 120 Meses:
Prepare antecipadamente os seguintes documentos essenciais:
Identificação: Cartão de Cidadão ou Passaporte válido;
Morada fiscal: Comprovativo recente (fatura de água, luz ou telecomunicações);
Comprovativo de conta bancária: Documento com IBAN;
Rendimentos:
Trabalhador por conta de outrem: 3 últimos recibos de vencimento;
Trabalhador independente: Modelo 3 do IRS (último ano fiscal);
Mapa de responsabilidades do Banco de Portugal;
Em caso de crédito consolidado: extratos atualizados dos créditos a consolidar, com valores exatos para liquidação.
Dê o Próximo Passo com Segurança e Confiança!
Agora que compreende melhor como funcionam os créditos pessoais de longa duração, está preparado para tomar uma decisão informada. Faça uma simulação hoje mesmo e encontre a melhor solução para si.
Se ainda tiver dúvidas, conte com o apoio especializado dos consultores financeiros da Muda e Poupa, que vão ajudar a:
- Compreender claramente as suas necessidades;
- Definir o seu perfil financeiro com rigor;
- Encontrar rapidamente a proposta de crédito ideal para o seu caso específico.
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Perguntas Frequentes
❓ Posso amortizar um crédito pessoal antes do prazo terminar?
Sim, pode fazer amortizações antecipadas, parciais ou totais. Contudo, habitualmente os bancos aplicam uma comissão por amortização antecipada que varia entre 0,5% a 1% do montante amortizado.
❓ O crédito pessoal afeta o meu crédito habitação?
Sim, o crédito pessoal influencia a sua taxa de esforço e pode limitar a capacidade de aprovação ou o montante disponível para um crédito habitação no futuro. Deve planear cuidadosamente os seus créditos pessoais antes de solicitar crédito habitação.
❓ É possível transferir um crédito pessoal de um banco para outro?
Sim. Pode solicitar uma transferência do seu crédito pessoal para outro banco que ofereça melhores condições, como uma taxa de juro mais baixa ou menor prazo. Este processo denomina-se transferência de crédito ou refinanciamento.
❓ Quanto tempo demora a aprovação de um crédito pessoal?
Normalmente, após a entrega de toda a documentação solicitada, a aprovação ocorre em 24 a 72 horas úteis. Após aprovação, o dinheiro fica geralmente disponível num período máximo de 48 horas.
❓ Posso pedir um crédito pessoal estando numa situação profissional instável ou desempregado?
É improvável. Normalmente, os bancos exigem prova de rendimentos estáveis. No entanto, pode ser possível com garantias adicionais, como um fiador ou bens dados como garantia.
❓ O que acontece se falhar o pagamento das prestações do crédito pessoal?
Se falhar prestações do crédito pessoal, pode enfrentar penalizações como juros de mora, aumento dos encargos financeiros e um impacto negativo no seu histórico de crédito, dificultando financiamentos futuros.
❓ Existe limite de idade para pedir um crédito pessoal?
Sim, geralmente a idade máxima para pedir crédito pessoal ronda os 70-75 anos no final do prazo do empréstimo. Alguns bancos podem ter limites mais restritivos.
