Quer fazer um crédito pessoal e ter um prazo de pagamento de 10 anos, mas não sabe como obtê-lo? Nós podemos ajudá-lo! Leia o artigo e saiba como obter um empréstimo pessoal a 120 meses e o que deve fazer antes de pedir uma simulação.
O prazo de reembolso – tempo que vai demorar a devolver o dinheiro – é uma das caraterísticas mais importantes na hora de escolher o crédito pessoal mais adequado à sua situação e às suas necessidades. Porquê? Porque o prazo de reembolso que escolher vai permitir-lhe poupar mais ou menos dinheiro no final do mês.
Porém, desde 2020, ano em que o Banco de Portugal limitou o plano de pagamento de créditos pessoais a 84 meses, nem todos os empréstimos podem ter um prazo de reembolso alargado a 10 anos. Mas não fique desanimado, porque ainda há algumas exceções em que é possível obter um empréstimo pessoal a 120 meses. Quer saber quais? Entenda primeiro em que consiste um crédito pessoal.
O Que É um Crédito Pessoal a 120 meses
Um crédito pessoal é um contrato de financiamento que tem como finalidade a aquisição de bens e serviços. A mobília da sua nova casa, as férias que há muito anseia fazer no seu destino de sonho, a licenciatura que quer tirar, uma emergência médica que tenha surgido sem aviso ou a compra do seu terreno de sonho. Poderá até pedir um crédito pessoal para pagar outros empréstimos ou sem um motivo específico, mas tenha em atenção que a sua finalidade vai determinar as taxas que irá pagar.
Qual a quantia que pode pedir? Um valor acima dos 200 euros até ao máximo de 75 mil euros. O dinheiro ser-lhe-á emprestado por um banco ou por uma instituição financeira devidamente autorizada para o efeito.
Quanto ao seu reembolso, o empréstimo terá de ser pago mensalmente de acordo com condições previamente acordadas e dentro de um prazo estabelecido. Normalmente, o tempo em que vai devolver o dinheiro não é muito longo, uma vez que tem como objetivo satisfazer uma necessidade imediata e de curto prazo.
É neste ponto que se coloca a questão: é possível fazer um crédito pessoal a 120 meses? Sim, existem algumas situações em que o Banco de Portugal ainda permite o empréstimo com um prazo de reembolso até 10 anos.
Como Obter um Crédito Pessoal a 120 Meses
Antes de avançar com pedidos de simulações, verifique se a sua necessidade coincide com uma das exceções permitidas pelo Banco de Portugal para um crédito pessoal a 120 meses. Se confirmou que sim, então já deu o primeiro passo para conseguir o dinheiro de que necessita. Não sabe quais as exceções?
Conheça as três situações permitidas pelo Banco de Portugal:
Educação
Está a pensar entrar na faculdade, frequentar um curso ou obter uma especialização numa determinada área ou ainda consolidar os seus conhecimentos com uma nova formação? A falta de dinheiro não tem de ser um impedimento. Neste caso, se pedir um crédito pessoal, beneficia de um prazo de reembolso de até 10 anos. Note apenas que poderá ser-lhe pedido um certificado de matrícula.
Saúde
Caso tenha um problema de saúde que lhe exija um tratamento dispendioso ou a aquisição de equipamentos de valores igualmente avultados, poderá pedir um crédito pessoal até 120 meses. Como na educação, em que poderá ser-lhe exigido um comprovativo, na saúde também poderá ter de apresentar um plano ou orçamento do tratamento que pretende realizar.
Energias Renováveis
Não havendo dúvidas quanto aos seus benefícios para o meio ambiente, as energias renováveis estão contempladas nas exceções ditadas pelo Banco de Portugal, quanto ao prazo de reembolso, como forma de incentivo à sua utilização e implementação. Haverá a possibilidade de ter de apresentar um documento que, neste caso, funcionará como o relatório de projeto.
Outras
Apesar de não constarem na lista das três exceções, acima descritas, existem ainda mais duas situações em que poderá pedir um empréstimo pessoal a 120 meses: crédito consolidado e crédito de automóvel.
Um crédito consolidado é a possibilidade de anexar todos os seus empréstimos num único crédito, quer sejam empréstimos pessoais, de automóvel ou ainda um crédito de habitação. É uma opção muito procurada para quem pretende diminuir os gastos mensais, uma vez que lhe reduz a prestação. Note apenas que, apesar de ser notória a poupança mensal, os valores dos créditos não vão baixar por estar a alargar o prazo de reembolso e, simultaneamente, estará a aumentar o prazo de pagamento dos juros.
O crédito pessoal permite-lhe pedir um empréstimo sem que a sua finalidade seja definida, como descrito em cima, enquanto que um crédito automóvel serve apenas para a compra de uma viatura nova ou usada. No caso de um crédito automóvel a 120 meses, terá um valor de juros elevado para um bem que, normalmente, desvaloriza em pouco tempo. Avalie a viatura que quer comprar e, ao fazer várias simulações, vai conseguir entender a solução mais compensatória para si.
Quais as Taxas de Juro num Crédito Pessoal a 120 meses?
Não é possível falar de créditos pessoais, sejam estes com um prazo de pagamento de 84 meses ou de 120 meses, sem se falar de taxas.
Existem duas taxas sobre as quais terá de prestar atenção antes de escolher o crédito pessoal mais adequado para si:
Taxa Anual Nominal (TAN)
Taxa de juro definida pelo banco ou instituição financeira contratada. Esta taxa pode ser fixa ou variável.
No caso de uma taxa fixa, fica a conhecer desde o início do seu crédito o montante total de juros a pagar. Uma taxa variável, como o nome indica, é aplicada ao montante emprestado e é revista com periodicidade idêntica à taxa de juro de referência.
Taxa Anual Efetiva Global (TAEG)
A TAEG permite-lhe saber o custo efetivo do seu crédito, por ano, em percentagem relativa ao valor do montante emprestado. Pode utilizar esta taxa para comparar propostas de créditos.
O cálculo da TAEG inclui: juros, comissões, despesas, impostos e seguros.
Todos os trimestres, o Banco de Portugal divulga as TAEG máximas a aplicar em novos contratos de crédito. Por exemplo, este ano a taxa máxima para créditos pessoais destinados à educação, saúde, energias renováveis e locação financeira de equipamentos está definida como sendo de 6,3%, enquanto que para os restantes créditos pessoais a taxa é de 13%.
Quer saber exatamente qual o valor que vai pagar pelo seu crédito pessoal? Para isso tem de ver o MTIC.
Montante Total Imputado ao Consumidor (MTIC)
Se a TAEG lhe indica o custo que terá com o seu crédito em termos percentuais por ano, o MTIC diz-lhe exatamente qual o valor total que terá de pagar ao banco ou à instituição financeira durante todo o período do empréstimo. O cálculo é feito através da soma do montante total do empréstimo com os custos do crédito.
O cálculo do MTIC inclui: montante do empréstimo e total de custos (juros, comissões, despesas, impostos, seguros).
Parece confuso? Não se preocupe! Nós podemos ajudá-lo a avaliar a melhor opção para si consoante as suas necessidades de forma a conseguir poupar uma maior quantia de dinheiro por mês.
Considerações a Ter Antes de Pedir um Crédito Pessoal a 120 Meses
Antes de avançar para a simulação de um crédito pessoal – quer seja a 84 ou quer seja a 120 meses – certifique-se de que:
- Não tem nenhum registo de incumprimento no Banco de Portugal;
- Tem a sua conta bancária com saldo positivo;
- Consegue comprovar que tem uma situação profissional estável;
- Tem um segundo titular na proposta de crédito;
- A sua taxa de esforço é baixa.
O que significa taxa de esforço? É a sua capacidade para cumprir os compromissos financeiros assumidos.
Agora que já sabe o que necessita de verificar antes de pedir uma simulação de um crédito pessoal, confirme se tem todos os documentos que precisa de apresentar. Recorde-se de que em casos como créditos pessoais a 120 meses, como educação, saúde e para investimento em energias renováveis, poderão ser-lhe pedidos outros documentos, como já referido.
Quais os Documentos Necessários Para Obter um Crédito Pessoal a 120 Meses?
- Documentos de identificação (Cartão de Cidadão)
- Comprovativo de morada
- Comprovativo de IBAN
- Comprovativo de rendimentos (se for trabalhador independente) ou a última declaração de IRS
- Autorização de acesso à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal
Crédito pessoal a 120 meses: sim ou não?
A resposta é: depende. Como em todas as situações relacionadas com créditos pessoais, o melhor é analisar a sua situação e verificar o que lhe será mais vantajoso a curto, médio e longo prazo.
Conheça as vantagens e as vantagens e desvantagens de pedir um crédito pessoal a 120 meses:
Vantagens
- Reduz a sua mensalidade: Se pretende poupar mais dinheiro mensalmente, um empréstimo pessoal a 120 meses é a solução certa porque permite-lhe reduzir o valor pago por mês.
- A taxa de esforço é menor: ao reduzir a mensalidade está a reduzir a sua taxa de esforço.
- É mais difícil cair num incumprimento porque a mensalidade será de um valor mais baixo.
Desvantagens
- Ao aumentar o tempo de pagamento estará também a acumular juros. Esta acumulação de juros será traduzida num aumento do valor do seu crédito pessoal.
- Como o prazo será mais alargado, será mais difícil calcular os riscos do seu empréstimo pessoal.
- Poderão ser-lhe exigidos documentos para obter o crédito pessoal a 120 meses.
Tendo em conta a informação toda que apresentámos, temos a certeza que está mais próximo de alcançar um crédito pessoal a 120 meses. No entanto, pode tornar-se num caminho demoroso e complexo, por isso nada melhor do que ter uma equipa de especialistas a seu lado, com todas as dicas e ajudas necessárias. Contacte-nos hoje e obtenha um aconselhamento profissional, durante todo o processo.
