Há vários aspetos que motivam os portugueses a contratar um seguro de saúde — desde logo, o caos generalizado que paira no Serviço Nacional de Saúde (SNS), com tempos de espera desajustados. Este será o motivo número um que leva muitas famílias a optar por um seguro de saúde, mas não é o único. Com esta cobertura, o consumidor tem também a possibilidade de escolher o prestador do serviço, desde o hospital ao médico, e pode ainda contar com uma maior comparticipação dos medicamentos prescritos.
Está claro que se pretende descomplicar na hora de aceder a cuidados médicos, o seguro de saúde é a sua via verde. Depois, só precisa de escolher a apólice que faz mais sentido para si — as simulações são a melhor forma de clarificar, mas não são a única. Neste artigo, vamos analisar o que os dois maiores “players”, no que toca a seguros de saúde, têm a oferecer. A Médis e a Multicare são líderes e conferem proteção à maior fatia de clientes do mercado — segundo a Associação Portuguesa de Seguradores, as duas detêm mais de 60% do mercado. Posto isto, estas duas seguradoras serão o nosso ponto de partida, no entanto, não é fácil ter a resposta certa para todas as pessoas num único texto.
Cada caso é um caso e o seguro ideal para o seu amigo pode não ser o melhor para si. Assim sendo, a abordagem deste artigo será acerca do que deve questionar a ambas as seguradoras para conseguir tomar a decisão mais informada possível.
Coberturas
Pergunte o que cobre o seguro que lhe propõem. Este é dos aspetos mais importantes porque tem de ir ao encontro às suas necessidades. Vejamos, se procura um seguro porque quer ter uma salvaguarda relativamente a hospitalizações, garanta que escolhe uma apólice com um valor suficientemente alto neste ponto. Ou se planeia ter filhos, a cobertura de parto será certamente muito importante para si. Além destas, algumas das principais coberturas incluem: hospitalização, pequena cirurgia em ambiente hospitalar, ambulatório, consultas em consultório ou ao domicílio, serviços de atendimento permanente, exames auxiliares de diagnóstico, tratamentos, medicamentos, partos, doenças graves, segunda opinião médica, estomatologia e extensão de coberturas no estrangeiro. É importante fazer uma ressalva relativamente a estomatologia, sendo que esta especialidade médica dentária costuma agravar bastante o valor do prémio do seu seguro.
Exclusões
Outro aspeto muito importante são as exclusões ao seguro de saúde. Isto significa que o seguro, geralmente, não cobre encargos relacionados com os pontos seguintes: doenças preexistentes, alcoolismo, doenças infetocontagiosas quando em situação de pandemia, interrupção voluntária da gravidez, tratamentos relacionados com o vírus de imunodeficiência humana (VIH) e com hepatite, exceto hepatite A, entre várias outras. Questione a seguradora sobre a lista completa de exclusões.
Rede Convencionada
A rede convencionada é a lista de hospitais, clínicas ou médicos com as quais a companhia de seguros tem acordo. Para garantir que pode usufruir de uma unidade de saúde que fique perto da sua casa ou que seja da sua preferência, garanta que esclarece qual a rede convencionada do seguro de saúde que vai assinar. Ao usufruir dos serviços médicos dentro da rede, só efetua o copagamento, determinado no contrato, sendo que o restante fica a cargo da seguradora. Alguns seguros permitem também utilizar prestadores fora da rede, fazendo o reembolso dos atos médicos mais tarde.
Prémios
O prémio do seguro nada mais é do que o valor a pagar pela proteção que contrata, ou seja, o prémio é o valor do seguro. Este valor inclui também taxas e impostos e o tomador do seguro deve garantir estes pagamentos, que podem ser mensais, trimestrais ou semestrais. Se os planos Médis e Multicare forem bastante semelhantes naquilo que cobrem, o valor do prémio será, sem dúvida, o fator decisivo para definir qual o melhor seguro de saúde para si.
Apólices
Este aspeto será posterior à sua decisão, no entanto, é muito importante que leia a apólice do seu seguro com atenção. Este documento inclui todas as condições do contrato que assinou ou vai assinar e é um guia completo para qualquer questão relacionada com o seu seguro.
Sinistro
Qualquer situação que obrigue à ativação do seu seguro de saúde é intitulado como sinistro. Tal situação ativará as garantias do seguro, as tais que vêm descritas na apólice, e vão permitir ativar a prestação dos serviços necessários ao abrigo do seguro contratado. Alguns exemplos de sinistro são uma hospitalização médica, um parto ou cirurgia, um acidente, a extração de um dente, entre vários outros.
Onde Fazer o Seu Seguro de Saúde
Pode assinar o seu seguro de saúde diretamente numa seguradora, num mediador, ou até no balcão de um banco. Por vezes, nas grandes superfícies, pode encontrar balcões provisórios das seguradoras com campanhas bastante atrativas.
Cobertura de Estomatologia
Se tem interesse ou necessidade em garantir algum tipo de proteção dentária, como o acesso comparticipado a próteses, ortóteses ou medicamentos, saiba que deve considerar esta proteção como complementar. A cobertura de estomatologia eleva substancialmente o valor do prémio e não deve ser vista como o principal motivo de adesão a um seguro de saúde. Além de ser cara, esta proteção também apresenta franquias e limites de capital reduzidos. Se precisa mesmo de um produto que lhe dê acesso a tratamentos dentários, o ideal é subscrever um seguro dentário ou um plano de saúde oral à parte do seu seguro de saúde.
Outros Pontos Importantes:
- Agregado familiar: quanto mais pessoas do agregado familiar forem incluídas na mesma apólice, mais desconto vai beneficiar;
- Franquias incluídas: a franquia corresponde ao valor estipulado numa cláusula da apólice e determina o valor ou período de responsabilidade do cliente. Assim, a franquia refere-se à responsabilidade do titular da apólice. Isto significa que se o custo do ato médico, por exemplo, for menor ou igual ao valor da franquia definida na apólice, o cliente é responsável pelo seu pagamento total. Isto pode ser determinado por um valor fixo, percentual ou número de dias;
- Limite de idade de subscrição: idade até à qual é permitido subscrever o seguro;
- Idade limite de permanência: idade até à qual poderá manter o seguro ativo;
- Período de carência: intervalo de tempo durante o qual as coberturas não podem ser ativadas. Por exemplo, no caso de um parto, pode estar associado um período de carência de 9 meses à data da celebração do contrato;
- Capitais seguros: valores máximos a disponibilizar, por cobertura, pelo segurador, por ano ou sinistro;
- Limites de indemnização: por exemplo, uma franquia por consulta médica de 10% e um limite de indemnização por consulta de 50 euros. Quer isto dizer que a seguradora paga até 10% de uma consulta no valor de 50 euros e o restante fica a cargo do tomador, se o preço da consulta for mais elevado;
- Valores das comparticipações: valores reembolsados pelo segurador dentro e fora da rede convencionada de prestadores.
As Desvantagens Perante o SNS
No final do dia, o que pretendemos é ter alguma segurança e tranquilidade ao não ter de depender exclusivamente do Serviço Nacional de Saúde. No entanto, em contraponto ao que foi dito no início deste artigo, o seguro de saúde também tem algumas desvantagens face ao SNS. São elas:
- O valor dos prémios, que podem, em alguns casos, ser elevados. Coisa que não acontece no SNS, por ser um serviço público e de acesso universal;
- Os períodos de carência, que podem não dar acesso imediato à proteção contratada;
- As doenças preexistentes e exclusões, como também já vimos em cima;
- As restrições associadas à idade;
- O limite da rede de prestadores;
- A limitação às coberturas escolhidas.
Qual o Próximo Passo?
Após se ter informado com a leitura deste artigo, o próximo passo é simular o seu seguro de saúde.
